В Роскачестве рассказали о выдаче банками одного финансового продукта вместо другого

Чаще всего жертвами банковского обмана становятся пожилые клиенты, люди с низкой финансовой грамотностью или слишком доверчивые люди.

Первоисточник

Центр финансовой экспертизы Роскачества поясняет, как могут обманывать финансовые организации. 

Продажа одного финансового продукта под видом другого называется мисселингом. Формально это не нарушение закона, но, по сути, введение клиента в заблуждение, который Банк России называет «недобросовестной практикой» финансовых учреждений. Мисселинг встречается как в крупных организациях, так и в мелких. Столкнуться с мисселингом можно в банках, страховых и брокерских компаниях, негосударственных пенсионных фондах, управляющих компаниях.
По статистике ЦБ России, за 2021 год в Банк России поступило более 3000 жалоб на мисселинг. Из них первое место заняли жалобы на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – 1208, далее идут НСЖ (накопительное страхование жизни) – 367 и на реализацию услуг брокера – 312 жалоб.
Несмотря на то, что банки подписывают целые соглашения о борьбе с мисселингом, в отдельных случаях применяются недобросовестные практики. Банк России ежемесячно получает жалобы и обращения от граждан.

Какие типы подмены можно встретить в банках?

Навязывание комбинированных финансовых продуктов

Это происходит, когда клиент хочет просто открыть депозит в банке, а ему навязывают дополнительный инвестиционный продукт. При этом от вкладчика скрывают, что инвестиционная часть имеет риски и особые условия действия и расторжения договора, а банк не несет ответственности за дополнительный продукт.

Предложение пенсионерам инвестиционных продуктов и ценных бумаг

Пожилые люди обращаются в офис банка с желанием открыть депозитный счет, а в банке им навязывают вместо депозита инвестиции в ценные бумаги. От клиентов скрывают, что в отличие от вкладов подобные инвестиции не гарантируют получение дохода и имеют особые условия расторжения договора, если клиент хочет снять со счета свои деньги.

Продажа сложных инвестиционных продуктов

Клиент обращается в банк для открытия счета, а ему предлагают оформить более выгодный «вклад», за которым скрываются инвестиционное (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Вкладчику обещают более высокий процент, но скрывают, что доходность не гарантирована, а страховка отсутствует. Клиент может даже потерять деньги. Как отмечает ЦБ, потребителю не объясняют условия расторжения договоров ИСЖ и НСЖ, а эти договоры досрочно расторгнуть можно только со штрафами. Что и становится причиной жалоб клиентов.

Навязывание услуг НПФ (негосударственных пенсионных фондов)

Банки навязывают клиентам услуги дочерних негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Однако договор с любым НПФ всего лишь опционален и не должен быть обязательным условием при покупке другого финансового продукта.

С 1 июля начали действовать новые правила продажи сложных финансовых продуктов. Теперь, когда клиент хочет открыть депозит, а ему вместо вклада предлагают схожую услугу, банки обязаны устно пояснять клиенту, что приобретаемый им финансовый продукт не является вкладом, не имеет гарантированной доходности и не застрахован в государственной системе страхования вкладов. Эти сведения должны соответствовать тому, что написано в сопроводительных информационных документах, с которыми человек знакомится и подтверждает своей подписью. За нарушение новых правил Банк России вправе выдать финансовой организации предписание о приостановке продажи продукта до тех пор, пока замечания не будут устранены. В особых случаях регулятор может обязать банк выкупить у клиентов все проданные с нарушением продукты и вернуть за них деньги в полном объеме. Это облегчит жизнь тем, кто уже стал жертвой недобросовестных банков.

Как не стать жертвой мисселинга?

  1. Попросите предоставить бумажную копию договора.
    Если вам предлагают «то же самое, но лучше», это «лучше» должно быть зафиксировано в договоре, а не быть обещаниями на словах. Договор на приобретение финансового продукта может быть объемным, а риски и их описание могут быть зарыты в середине документа. Изучайте не торопясь, даже если менеджер вас торопит или отвлекает. Возникли сомнения? Попросите копию документа домой, изучите или привлеките юриста, чтобы разобраться с тонкостями. Речь может идти о потере крупных сумм.
  2. Все обещания на словах должны быть подкреплены документально.
    Все основные условия и правила должны быть закреплены в договоре. Не стесняйтесь задавать вопросы и требуйте подкреплять ответы письменно. Если что-то непонятно или появились сомнения, тормозите сделку и обращайтесь за юридической помощью.
  3. Требуйте рассказать о рисках.
    Читайте в договоре и просите назвать основные риски и условия страхования. Если вы видите, что в договоре второй стороной является не банк, а страховая компания или инвестиционный фонд, вам могут продать совсем не вклад. Банк позже может сослаться, что вы заключили сделку не с ним и он не несет никакой ответственности за убытки. Банк также обязан проинформировать о том, застрахованы ли средства, и какая гарантирована по ним доходность. Для инвестиционных продуктов никаких гарантий нет, как нет и страховки (или же ее нужно приобретать дополнительно). Уточните, можно ли расторгнуть договор раньше и на каких условиях. Часто этот пункт скрывают, а когда клиент раньше времени отзывает свои финансы, существенно теряет в деньгах за счет, например, удержания процентов или штрафов.

Если все же вам продали совсем не тот продукт или навязали страховку, пишите обращение в банк и интернет-приемную Банка России. Как показывает практика, Банк России после проверки часто заставляет банк вернуть клиенту его деньги без потерь. Будьте внимательны и не ведитесь на обаяние банковских сотрудников, «доверяй, но проверяй, - говорит Сергей Солодкий, начальник отдела по защите прав потребителей Роскачества.

Подписывайтесь на наш канал Яндекс Дзен

Подписаться